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簡單說，信貸試算就是在你真的送出申請之前，先預估貸款的還款狀況。會用到的資訊包括：
貸款金額
貸款期間（幾年）
年利率
還款方式（本息平均、本金攤還等）
這些條件套進去後，就能算出你每個月要繳多少，總共會繳多少利息，整體會花多少錢。
信貸試算的最大功能，就是讓你知道這筆錢借下去後的實際壓力在哪裡。有些人只看利率「好像很低」，但忽略了期數長、總利息變高這件事；有些人則是沒算清楚月付金額，一不小心月薪一半都拿去繳貸款，生活品質整個掉下來。
來，我們把計算分解開來，讓大家一眼就明白。
這種方式就是你每個月要繳的錢都一樣。計算公式是：
月付款 = [貸款金額 × 月利率 × (1+月利率)^期數] / [(1+月利率)^期數 - 1]
雖然公式看起來有點複雜，但其實用網路上的試算工具很快就能算出來（後面會教你怎麼用）。重點是，每個月繳一樣的錢比較好掌控，不容易「前期輕鬆、後期痛苦」。
這種方式每個月繳的本金都一樣，但因為利息是用剩下的本金去算的，所以月付款會越來越少。也就是說，一開始繳比較多，後面就越來越輕鬆。
這種方式的總利息會比「本息平均」來得低，但前幾期的負擔比較大，適合收入穩定、手頭比較寬裕的人。
我們直接用一個具體例子來試算：
貸款金額：30萬元
貸款期間：3年（36期）
年利率：6%（月利率約為0.5%）
還款方式：本息平均攤還
根據試算結果：
每月應繳約為 $9,133元
三年下來總繳金額約 $328,788元
總利息為約 $28,788元
這就是你真正要付出的成本。很多人以為利率6%就代表總共只會多繳6%的錢，但其實不是這樣算。因為利息是每個月累積計算的，所以時間拉長後，利息會比你想的多。
延伸閱讀》信貸利率怎麼看？教你三分鐘搞懂小額信貸常見術語（年利率、月付金、總利息）
四、怎麼用網路工具來試算？
現在幾乎每家銀行官網都有免費的信貸試算機，只要輸入金額、期數、利率，幾秒鐘就會出現結果。這邊推薦幾個常用的網站：
金管會「貸款試算平台」：最中立、沒有廣告
各家銀行的「個人信貸專區」
房貸/信貸比較平台（如Money101、貸鼠先生）
使用技巧：
建議多試幾種利率：如5%、6%、7%，了解不同條件的壓力
試試不同還款方式，看看哪種比較適合你
不要只看月付金額，也要看「總利息」和「總繳金額」
你目前已經有多少債？銀行會看你目前收入與債務的比例，一般不超過月收入的40%會比較安全。超過可能會被退件，或者只能借到較低金額。
有時候條件看起來漂亮，但手續費很高、或有保險綁約，實際上總支出反而更高。務必要看「年百分率（APR）」，這個數字包含了所有額外費用。
有些信貸合約中會設定「提前清償要收違約金」，這會讓你提早還錢變成一種成本，別忘了問清楚。
貸款還不出來，會影響信用評分。未來你要辦車貸、房貸、甚至辦信用卡都可能被拒。所以借錢前一定要評估風險。
這點非常重要！信貸試算只是**「你理想中的預測」**，不代表銀行真的會照你輸入的金額核貸。
實際會受到：
你的信用評分
職業與收入穩定度
是否有擔保品
是否有其他負債
等多項條件影響。所以建議大家在做試算時，稍微保守一點、留有餘地，不要剛好把還款金額抓到薪資的極限。
借貸條件須知
借款條件須知： 在台灣，信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策，並不受到明確的政府法規限制，但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍：
1. 信用貸款年限
．最短貸款年限： 一般為1年。
．最長貸款年限：通常為7年（84個月），但根據不同的銀行或金融機構， 可能有更長或更短的貸款期限。例如，有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出，較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低；相反，較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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