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信貸利率其實就像信用卡分期的「手續費」，只是這費用是根據「你的信用條件」來決定的。
你有穩定收入嗎？
信用紀錄有瑕疵嗎？
曾經有遲繳、欠款紀錄嗎？
是不是公務員、醫師、老師這種風險較低族群？
這些因素，銀行在審核你的時候都會考慮。所以雖然廣告上寫「1.88%起」，但實際上你可能拿到的是 5%~8%，甚至更高。
銀行的信貸利率常分成「固定利率」跟「機動利率」，這兩種有很大的差別。
固定利率：整段貸款期間利率都不變，風險較低，適合保守型族群。
機動利率：會隨著市場利率（如央行升降息）調整，看起來比較低，但也可能越來越高。
如果你選擇機動利率，但兩年後遇到央行連續升息，那你當初省下的利息，可能會變成後面的負擔。
這是很多人會忽略的一點。光看利率還不夠，還要看銀行提供的「總費用年百分率」（APR）。
這裡面包含：
開辦費
帳管費
保證費
其他雜七雜八的費用
你以為拿到的是 2.5% 利率，結果加一加總費用變成 4% 以上，那根本不是原本預期的便宜。
延伸閱讀》信貸試算懶人包：借錢之前，你一定要搞懂的那些事
在你填完網路申請表之前，請務必先試算一下你每個月要還多少、總共還多少。
別單看利率數字，而是實際想一想：
你每月能負擔的還款金額是多少？
還款年限越長，利息總額也越高，你知道嗎？
是否考慮過提前清償的違約金？
銀行很多都有試算工具，或是你直接拿出紙筆自己算，只要把「貸款金額」「利率」「年限」三個數字放進去，就能大致抓出還款壓力。
現在很多人會使用「貸款比較平台」，例如貸款王、貸XX、小XX…你可能會問：這些平台好嗎？
答案是，看你要的是「方便」還是「划算」。
比較平台好處：填一次資料就有一堆銀行或代辦來聯絡你，省時、省力。
缺點：有時利率不一定是最優條件，有些平台還會偷偷加碼手續費。
如果你信用良好、條件不差，其實直接找銀行申辦反而更透明、利率更低。
借貸條件須知
借款條件須知： 在台灣，信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策，並不受到明確的政府法規限制，但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍：
1. 信用貸款年限
．最短貸款年限： 一般為1年。
．最長貸款年限：通常為7年（84個月），但根據不同的銀行或金融機構， 可能有更長或更短的貸款期限。例如，有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出，較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低；相反，較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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